Sprawdzenie zdolności kredytowej jest pierwszym krokiem w procesie kupna mieszkania lub domu. Pracownicy banku, zanim wypłacą Ci pieniądze, dokładnie zweryfikują, czy według ich zasad będziesz w stanie spłacać raty w ustalonej wysokości. Zanim wybierzesz się do placówki, dowiedz się, jakie kryteria będą brane pod uwagę, i oblicz zdolność kredytową na własną rękę. W różnych bankach wymogi mogą być nieco inne, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby samodzielnie oszacować wysokość ewentualnego kredytu.[\top_text]
Z artykułu dowiesz się:
- czym jest zdolność kredytowa według prawa bankowego,
- co wpływa na ocenę zdolności kredytowej przez bank,
- jak sprawdzić zdolność kredytową bez wychodzenia z domu,
- czy istnieją kredyty bez badania zdolności kredytowej.
Zbyt niska zdolność kredytowa to najczęstszy powód, dla którego banki odmawiają przyznania hipoteki na dom czy mieszkanie. Kryteria bywają surowe, dlatego warto jak najwcześniej dowiedzieć się, jakie warunki będziesz musiał spełnić. Sprawdź, od czego zależą Twoje szanse na wymarzoną własną nieruchomość i jak wyliczyć zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa – co to jest?
Zdolność kredytowa osoby fizycznej wyznacza maksymalną kwotę kredytu, której bank może Ci udzielić na kupno nieruchomości. Wpływa na nią wiele różnych czynników, z których najważniejszym są dochody. Co ważne, dla banków są istotne ich wysokość i źródło, ale również stosunek pracy (rodzaj umowy), okres uzyskiwania oraz regularność wpływów na Twoje konto.
Jako kredytobiorca jesteś obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – co wpływa na jej wysokość?
Zanim zwrócisz się do banku z prośbą o wyliczenie zdolności kredytowej, dowiedz się, jakie czynniki wpływają na jej wysokość. Dzięki temu będziesz umiał określić, czy jesteś aktualnie w najlepszym momencie do zaciągnięcia kredytu, czy może warto poczekać kilka miesięcy lub postarać się o zmianę rodzaju lub zakresu czasowego umowy o pracę.
Każdy z banków ma własne procedury dotyczące tego, jak obliczyć zdolność kredytową. Podczas weryfikacji Twojej sytuacji finansowej pracownik może Cię dodatkowo zapytać m.in. o:
- posiadany majątek własny,
- formę zatrudnienia (rodzaj umowy) lub prowadzonej działalności gospodarczej (w przypadku przedsiębiorców),
- czas zatrudnienia w danym miejscu,
- inne kredyty, limity kredytowe i karty kredytowe,
- inne stałe zobowiązania (np. alimenty),
- liczbę osób w gospodarstwie domowym,
- łączne miesięczne wydatki na utrzymanie.
Twoja zdolność kredytowa zostanie oceniona najlepiej, jeśli posiadasz umowę o pracę na czas nieokreślony i nie masz stałych zobowiązań finansowych czy innych kredytów do spłacenia. Dodatkowo oczywiście im wyższe dochody, tym lepiej. Natomiast umowa-zlecenie, umowa o dzieło, umowa o pracę na czas określony czy własna działalność obniżają Twoją zdolność kredytową, ale nie dyskwalifikują Cię jako kredytobiorcy. Jeśli jesteś zatrudniony na podstawie którejś z wymienionych umów, musisz udowodnić bankowi, że będziesz w stanie regularnie spłacać raty ewentualnego zobowiązania. Ważne, aby czas zatrudnienia był jak najdłuższy, a wynagrodzenie wpływało regularnie na to samo konto.
| Umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło – sprawdź, ile zarobisz
Obliczenie zdolności kredytowej nawet bez wychodzenia z domu
Zastanawiasz się, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Dobrym sposobem jest oczywiście skontaktowanie się z bankiem – analitycy na podstawie przekazanych przez Ciebie dokumentów i własnych algorytmów wyliczą odpowiednią sumę i przekażą Ci informację na ten temat.
Jeśli jednak chcesz tylko ogólnie i bez kontaktu z bankiem zorientować się, jaka zdolność kredytowa Ci przysługuje, sprawdź ją z pomocą Biura Informacji Kredytowej (BIK). Konieczne będzie wypełnienie wniosku o udostępnienie Rachunku Standard, który jest dostępny w biurze obsługi klienta lub na stronie internetowej, a następnie złożenie go w siedzibie BIK lub przesłanie pocztą. Masz prawo do darmowego uzyskania takiego raportu raz na pół roku.
Kredyt bez zdolności kredytowej – czy to możliwe?
Jak zwiększyć zdolność kredytową – to pytanie zadaje sobie wiele osób, które po wstępnej analizie lub po decyzji banku wiedzą już, że nie uda im się otrzymać wystarczającej kwoty. Rozwiązaniem jest zmiana pracy, rodzaju umowy, podjęcie dodatkowej pracy czy szybsze spłacenie innych zobowiązań. Wiadomo jednak, że nie zawsze jest to możliwe, szczególnie jeśli zależy Ci na czasie.
Jeśli jesteś w takiej sytuacji, z pewnością prędzej czy później natkniesz się na ofertę instytucji, które kuszą szybkimi pieniędzmi bez sprawdzania zdolności kredytowej. Pożyczki dla zadłużonych są dostępne w firmach, które nie sprawdzają baz BIK-u lub akceptują negatywną historię kredytowania. Pamiętaj jednak, że korzystanie z chwilówek w celu spłacenia długów wcale nie poprawi Twojej zdolności kredytowej, a dodatkowo może szybko wpędzić Cię w spiralę pożyczek, z których bardzo trudno będzie Ci się wydostać.
| W tych zawodach zarobisz ponad... 12 tys. zł
Przymierzasz się do kupna domu lub mieszkania? Sprawdź zdolność kredytową i dowiedz się, na czym stoisz! Jeśli zrobisz to odpowiednio wcześnie, istnieje szansa, że zdążysz podpisać korzystniejszą umowę o pracę lub spłacić dotychczasowe należności.
A może chęć zwiększenia zdolności kredytowej stanie się dla Ciebie motywacją do zmiany pracy? Nie rób niczego pochopnie, ale dokładnie przemyśl tę kwestię. Przeanalizuj swoje dotychczasowe możliwości i zastanów się, jak postrzegasz swoją karierę zawodową w perspektywie kilku lat. Jeśli stwierdzisz, że w obecnej firmie czy nawet branży nie widzisz szansy na satysfakcjonujący Cię wzrost zarobków, przejrzyj oferty pracy na stronie Pracuj.pl. Spróbuj swoich sił w rekrutacjach do firm, które dadzą Ci większe perspektywy rozwoju finansowego – a co za tym idzie szanse na zdolność kredytową i spełnienie marzeń, np. o własnym domu. Weź los kredytu w swoje ręce!